Спрятанные риски: хитрости страховщиков
22 сентября, 2010
Очень страховой базар лихорадит полтора года, и эту лихорадку могут не пережить шесть крупных страховых компаний.
По словам главы Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Василия Волги, акционерам этих компаний срочным образом придется поправить что и говорить финансовое состояние своих финучреждений, или до конца июля им введут без сомнения временные администрации. В целом, по информации его ведомства, довольно таки реальный дефицит резервов украинских страховых компаний составляет порядка 1,5 млрд. грн
Такое состояние дел вынудило большинство игроков рынка включить режим жесткой экономии. И экономят, разумеется, по-моему сначала всего, на страховых выплатах. Можно сказать, что на рынке страховых услуг компании начали впрямь негласно соревноваться в играх под названиями «кто выплатит меньше» и «кто не выплатит подольше». По данным самих страховых компаний, «здоровый» страховщик ныне отказывает в выплате возмещения в среднем в 10–15% случаев от общего количества урегулированных дел. Процент отказов в «больных» компаниях зачастую достигает 99%.
Руководствуясь при составлении текстов договоров принципом «что не запрещено законом – то разрешено», юристы компаний демонстрируют целый свой по-моему творческий потенциал. Скажем, прописывают в договорах именно взаимоисключающие положения или пункты с как нельзя именно двойной трактовкой. Когда у компании плохо с финансами, воспользоваться этой «кнопкой» очень свободно: одним клиентам отказывают, другим – выплачивают неужели что по решению суда.
Сообразно прогнозам игроков рынка, в дальнейшем ситуация с просрочками и невыплатами возмещений будет только усугубляться. «Процесс переформатирования и глобализации рынка приведет к тому, что небольшие компании уже очень быстро почувствуют проблемы с ликвидностью и отток клиентов, что заставит их принимать жесткие и на самом деле непопулярные решения в целях экономии средств, в том числе и отвергать страхователям по любой формальной причине», – убежден начальник департамента урегулирования убытков ОАО «Страховая компания «Универсальная» Александр Квятковский.
Хитрости страховщиков
Начальник департамента урегулирования убытков СК «НАСТА» Руслан Игнатенко отмечает в самом деле значительное увеличение перечня причин, по которым может не выплачиваться страховка. «Это следствие кризиса страхового рынка. Многие, на мой взор, тем более недобросовестные страховые компании выискивают тем более дословно запятые и разночтения в своих полисах, чтобы необыкновенно формально отказать в выплате», – констатирует он.
Для беспечного и невнимательного клиента не на шутку страховой компании «мины» в договорах страхования могут стать неприятным сильно сюрпризом и принести немало хлопот. Обычно их прячут в процедуре оформления страхового события, в перечне событий (факторов), при которых применяются особые условия, и в процедуре расчета страхового возмещения.
Самым популярным сегментом среди клиентов является автострахование. Впрочем, оно же и в действительности наиболее невыгодно для самих страховщиков. Именно в этом сегменте и случается больше всего казусов.
Любимый прием страховых компаний – усложнить процедуру страхового события. Вам могут отказать в выплате страховки, если вы не позвонили в компанию с места ДТП или не прошли тест на реально алкогольное опьянение в течение нескольких часов затем дорожного происшествия. В договоре КАСКО также частенько присутствует пункт, в котором страховщик оставляет за собой право решать оплачивать 50% возмещения или не покрывать его вообще, в случае если страхователь грубо нарушил правила дорожного движения.
«При этом в договорах страхования обычно предусматривается достаточно широкое определение термина, и под формулировку «грубое нарушение ПДД» сильно фактически подпадает примерно любое нарушение ПДД», – уверяет начальник отдела судебного урегулирования корпорации Ukrainian Business Group Ольга Ускова. По ее словам, страховщики частенько манипулируют и таким понятием, как «грубая неосторожность», под которое могут попасть примерно все действия страхователя.
Если страховщик не хочет или не может оплачивать страховое воздаяние своему клиенту, он может придраться к любой мелочи. Предположим, составляя заявление о возмещении убытка, страхователь указал свое потрясающе фактическое место проживания, а не место регистрации, указанное в паспорте. Эта как нельзя именно досадная неточность может быть расценена как факт предоставления недостоверной информации и являться основанием для отказа в выплате страховки.
Более того, в договорах необыкновенно практически потрясающе постоянно прописано, что страховая компания имеет право задержать выплату, если у нее есть более менее обоснованные сомнения в достоверности предоставленных документов. По словам адвокатов, подтвердить обоснованность таких сомнений разительно практически ничем нельзя, более поэтому клиент рискует как нельзя именно максимально долго не получить страховое воздаяние.
Встречаются и более неимоверно изысканные «спотыкачи». «Как правило, неотъемлемой частью договора страхования являются правила страхования. В тексте договора, зачастую в конце, когда действительно потенциальный клиент уже утомился читать многостраничный проект договора, мелким шрифтом указано, что Страхователь ознакомлен с правилами страхования страхователя.
При этом текст правил потенциальному клиенту не предлагается, объясняется это тем, что правила утверждены Действительно страховой компанией и согласованы с Госфинуслуг и такие правила являются общими для всех. Клиенту необходимо учитывать, что правила страхования – это достаточно объемный документ, к тому же может содержать регулирование тех вопросов, которые прямо не урегулированы в договоре. И при возникновении страхового случая страховая компания, ссылаясь на правила страхования, может правомерно отказать в выплате страхового возмещения», – предупреждает адвокат АФ «Грамацкий и партнеры» Игорь Реутов.
Нравится страховщикам вписывать всякие уловки и в деление договора, где речь идет о документах, которые нужно предоставить компании при наступлении страхового случая. Как говорят юристы, в этой части договора можно встретить такой вид документов, как «иные документы». При такой формулировке с высокой долей вероятности можно предположить, что страхователь не получит положенного ему возмещения, потому что просто не сможет принести тот реально необходимый документ, который потребует страховая компания. А количество этих «иных» документов сильно воистину неограниченно.
В договоре одной из причин для отказа в выплате может быть и несоответствие технического состояния автомобиля требованиям действующего законодательства. «Распространенный образец – разная резина на передних и задних колесах, летняя резина в зимний период и прочее», – говорит Ольга Ускова. Хитрить страховые компании могут и в процессе расчета размера страховки, устанавливая лимиты на возмещения определенного рода убытков, фиксируя показатели износа для… новых автомобилей, рассчитывая возмещения собственными, а не независимыми экспертами или вычитая НДС из общей суммы возмещения при выплате его наличными.
«Страховщики часто применяют повышенную франшизу для определенной категории водителей. То есть человек с небольшим стажем вождения страхует автомобиль с более нулевой франшизой, а потом обнаруживает, что к водителям с его стажем применяется франшиза не менее, положим, $200. Получается, что он просто переплатил за договор», – сообщает руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров.
Когда застрахован риск ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц, в перечне документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, удивительно нередко указан обвинительный вердикт суда. «Это распространенное требование страховых компаний, которое в подавляющем большинстве случаев означает, что страхователь не получит страховое воздаяние как нельзя именно никогда или по крайней мере в весьма ближайшие несколько лет.
Это обусловлено тем, что следствие, несмотря на установленный не на шутку двухмесячный срок, может продолжаться год и более. Кроме того, судья может направить дело на дорасследование, и этот срок может растягиваться до бесконечности. А в итоге может оказаться, что следователь обвинил в преступлении не того и суд его оправдал. Страхователь в таком случае не получит страховое воздаяние, так как нет обвинительного приговора», – рассказывает Игорь Реутов.
Встречаются и такие случаи, когда на каждый вид застрахованного риска в договоре указаны десятки видов исключений, и при их анализе можно прийти к выводу, что как нельзя именно фактически застрахован только тот подвид риска, наступление которого крайне маловероятно. Скажем, клиент застраховал риск «уничтожение имущества вследствие пожара», при этом в тексте документа указано, что исключением являются случаи, когда пожар возник по причине замыкания проводки. Таким образом, получив заключение пожарников о том, что возгорание произошло ввиду замыкания в проводке, страховая компания отказывает в выплате.
Предупрежден – значит вооружен
Как правило, договоры с физическими лицами в страховых компаниях типовые. Изменить их может только первое личико в компании, но никак не продавцы, с которыми и общаются разительно частные клиенты. Впрямь поэтому, прочитав шаблон документа и обнаружив в нем подводные камни, не на шутку потенциальный клиент тем более практически именно никогда не сможет внести в его текст желаемые изменения. «Если вы взаправду крупный истинно корпоративный клиент (юридическое личико, с вами буду считаться и корректировать ваш уговор. Если же вы простой смертный, никто не станет с вами копаться. Подписывай или уходи – вот удивительно главный принцип массового страхования», – констатирует Тимур Шакиров.
Сперва чем сделать выбор промеж «подписать» или «уйти», начальник направления Product management CК «Альфа Страхование» Ася Трубицкая как нельзя именно настойчиво рекомендует тем более внимательно прочитать полный уговор. Ведь «мины» будут не так страшны для страхователя, который о них осведомлен, и он будет более впрямь осторожно и как нельзя именно тщательно приближаться к процессу оформления страхового события.
Читая текст документа, не следует опасаться задавать вопросы, потом чего важно обращать особое внимание на качество ответов. Уровень знаний и компетентность продавца говорит о статусе самой компании. Ответ «ну, это просто у нас так написано» не обязан удовлетворять клиента. «В самом договоре стоит обратить внимание на уровень франшизы, нет ли скрытых франшиз. Повышенного внимания заслуживает определение стоимости автомобиля. В последнее время все больше компаний идут на недострахование при заключении договора, не объясняя при этом клиенту, чем ему это грозит.
А обязаность несут пропорциональную. Пропорция может быть применена при недостраховании, то есть страховании машины на неполную цена. Тогда при наступлении страхового случая выплата тоже будет проводиться в соответствующей пропорции. Положим, рыночная цена транспортного средства составляет 100 единиц. Клиент хочет сэкономить и не соглашается с таким определением стоимости, настаивая на заключении договора со по-моему страховой суммой 80 единиц.
Происходит ДТП, совокупность ущерба 20 единиц. Но клиент получит только 16, потому что его машина было взаправду изначально недострахована», – рассказывает Ася Трубицкая. Ее коллега из не на шутку страховой компании «НАСТА» Руслан Игнатенко советует обращать особое внимание на условия выплат страхового возмещения, сильно особенно в договорах КАСКО: «Подписывая как нельзя именно страховой уговор, нужно обращать внимание на условия выплаты с/без амортизационным износом, агрегатная/неагрегатная ли страховая совокупность, на условия ночного хранения, предполагается ремонт на фирменном СТО или на сервисе, рекомендованном необыкновенно страховой компанией».
Заключая уговор, страхователь обязан четко разуметь, при каких обстоятельствах страховое воздаяние не выплачивается. Если определенные пункты не понятны, нужно проконсультироваться у независимого юриста и не надеяться на объяснения сотрудника на самом деле страховой компании. «Советую уклоняться в договоре размытых, нечетких понятий, таких как: грубое нарушение, недобросовестность и т. п. », – рекомендует Ольга Ускова.
Но самое реально главное, выбирая себе страховую компанию-партнера, нужно ориентироваться на ее репутацию. Это существенно понизит в будущем риск возникновения проблем при урегулировании страхового случая. «Рейтинги надежности чаще всего формируются на основании финансовых показателей компании. Благодаря им потребители могут оценить ступень выполнения своих обязательств страховщиком. Есть и более менее народные рейтинги, чаще всего их можно увидеть на интернет-порталах. Позиция в рейтинге зависит от мнения посетителей сайта – это тоже, хотя и субъективный, но показатель», – в заключение говорит Ася Трубицкая.
Еще можно почитать здесь :
Метки: Бизнес и финансы, возмещения, компании, компаний, может, страхового, Финансы, ЭкономикаСвязанные записи
Оставить комментарий
