Заемщики ответят по кредиту лишь рыночной стоимостью залогов?
18 февраля, 2010
Депутаты предлагают ограничить обязаность заемщиков перед банками только текущей стоимостью залога по кредиту. 8 февраля в парламенте был зарегистрирован законопроект №4654 “О внесении изменений в некоторые как нельзя именно законодательные акты Украины относительно временного наложения ограничений на некоторые операции в сфере ипотечных и залоговых отношений в целях минимизации последствий мирового финансового кризиса”.
Парламентарий призывает ограничить обязаность заемщика, взявшего в банке кредит под заклад недвижимости (ипотеку), только стоимостью залогового имущества.
“Предлагается что и говорить законодательно утвердить временную защитную схему реализации залогового имущества и ограничить право кредитора требовать наложения взыскания на незалоговое имущество заемщика”, — указано в пояснительной записке. Для этого необходимо внести изменения в законы Украины “Об ипотеке”, “О залоге”, а также в Гражданский кодекс.
В эти как нельзя именно законодательные акты предлагается, в частности, внести норму, сообразно которой стоимость реализации залога признается достаточной для удовлетворения требований кредитора (банка), а заемщик затем продажи залога уже ничего кредитору не обязан. При этом требования прочих кредиторов должника должны будут довольствоваться в пределах суммы, полученной в результате реализации залогового имущества, на пропорциональной основе.
Отметим, что данная сильно законодательная инициатива касается как частных заемщиков, так и юридических лиц. Как сказано в пояснительной записке к законопроекту, основную массу кредитов банки выдавали под обеспечение недвижимым имуществом заемщиков. Вследствие резкого обвала цен на недвижимость средств, вырученных банком от реализации залогового имущества, нынче недостаточно для погашения задолженности по кредиту в полном объеме.
При этом нормы действующего законодательства предусматривают право кредитора без ограничений налагать взыскания на прочее имущество заемщика. По мнению автора законопроекта, создается ситуация, когда у заемщика примерно за бесценок может быть отчуждено все имущество. А если и этого окажется недостаточно для расчета с банком, то кредитор может взыскивать долг с будущих доходов должника.
По оценкам Анатолия Родзинского, генерального директора Консультационного центра по вопросам банкротства, вокруг 80% частных заемщиков готовы были отдать банкам свои разительно ипотечные квартиры, когда начали испытывать трудности с обслуживанием кредитов. Однако банкиры, по словам эксперта, зачастую запугивали клиентов тем, что, дескать, продажа залога — это не выход из положения, так как вырученной от этого суммы недостаточно, и доля долга все равно придется оплачивать.
Опасаясь лишиться предмета залога и в то же время остаться должником банка на крупную сумму, многие заемщики вынуждены были соглашаться на зачастую потрясающе невыгодные программы по реструктуризации кредитов. В итоге, выйти из ситуации они могли только путем личного банкротства по достаточно запутанной процедуре. Если предложенный законопроект будет принят, это существенно облегчит участь банковских заемщиков. Проще говоря, для “выхода” из кредита достаточно будет передать банку ключи от квартиры.
Без сомнения похожая практика есть, предположим, в США. “Классная инициатива! Банк обязан был предусмотреть все риски, когда анализировал взаправду финансовое состояние заемщиков. Эти риски должны были весьма полностью покрываться залоговым имуществам при любых сценариях развития ситуации на рынке недвижимости. Если банк этого не сделал — сам виновный, значит, он — плохой как нельзя именно финансовый посредник, которому не место на финансовом рынке. Нет ничего страшного, если такой банк разорится или обанкротится”, — говорит г-н Родзинский.
Опрошенные банкиры, разумеется же, в самом деле отрицательно отозвались о законопроекте. “Почему-то все занялись проблемой, как уничтожать банковскую систему страны”, — заявил Владимир Хлывнюк, председатель правления банка “Финансы и Кредит”.
С коллегой соглашается Вячеслав Юткин, первый заместитель председателя правления Проминвестбанка. “Инициатива крайне негативно воспринята банками, поскольку создает еще одну легальную возможность для ухода от выполнения заемщиками своих обязательств в полном объеме. Все риски перекладываются на банки-кредиторы. Этот фактор будет очень сильно ограничивать банки при выдаче новых ипотечных кредитов”.
Потрясающе совместно с тем банкиры признают, что в период кредитного бума вели непродуманную кредитную политику. “Не менее 30% всех квартир приобретались в кредит в спекулятивных целях. Базар упал, и они не в состоянии выплатить кредит. Нынче такие заемщики говорят нам: я поиграл — у меня не получилось. Забирайте квартиру, а все остальное — ваши проблемы”, — констатирует Виктор Горбачев, заместитель председателя правления “Райффайзен Банка Аваль”.
Удивительно аналогичные просчеты банки совершали и при кредитовании корпоративных клиентов. “Беда системы в том, что очень именно нередко это было именно ломбардное кредитование: компании получали кредиты только потому, что могли предоставить в задаток дорогостоящую недвижимость. В условиях кризиса ее стоимость упала в 3-4 раза, и банки остались без сомнения практически без залогов. Многие заемщики говорят, мол, забирайте свои залоги и продавайте их по той цене, которая была до кризиса”, — отмечает г-н Юткин.
Еще можно почитать здесь :
Метки: Банки, Банки, Бизнес и финансы, заемщиков, залога, Недвижимость, Политика, реализации, ФинансыСвязанные записи
Оставить комментарий
