Предправления VAB банка: Наше поведение резко меняется, если заемщик намеренно не платит
20 декабря, 2009
Председатель правления VAB банка Петр Барон рассказал «ДЕЛУ» о специфике отношений с заемщиками, не желающими выплачивать по кредитам
На прошлой неделе VAB Банк объявил об увеличении уставного фонда на 150 млн. грн. Какое это уже по счету увеличение капитала банка в этом году?
В текущем году акционеры уже увеличили капитал на полмиллиарда гривен. И до конца года планируется еще небольшое увеличение. В I квартале акционеры на-правили в капитал дивиденды в размере 51 млн. грн. Во II квартале VAB Банк привлек от TBIF Financial Services B.V. и отечественных акционеров субординированный долг, который также зачисляется в капитал, в размере 154 млн. грн. ($20 млн. по курсу на тот момент 7,7 грн./$). В III квартале мы вновь получили субординированный кредит — также на 154 млн. грн. И теперь увеличиваем уставный фонд на 150 млн. грн. Последнее увеличение капитала в этом году произойдет в конце декабря — мы планируем привлечь третий субординированный кредит как нельзя очень предположительно на 40 млн. грн.
Банк сообщил, что по результатам последней допэмиссии структура акционеров изменилась. Часть иностранного собственника увеличилась?
Да. Именно практически все акции допэмиссии выкуплены TBIF, вследствие чего нидерландскому акционеру нынче принадлежит вокруг 63% акций VAB Банка (ранее 49%. — «ДЕЛО»).
Как вы думаете, банк выиграет от того, что без сомнения иностранный инвестор увеличил свое пребывание в капитале?
Думаю, да. Мы более постоянно себя считали украинским банком с западными капиталом, технологиями и подходом к бизнесу. Ведь потом появления в VAB Банке группы TBIF мы не просто провели ребрендинг, но стали предлагать своим клиентам продукты, разительно выдержанные в современных зарубежных стандартах. Нынче, затем того как часть TBIF в банке превысила 51%, на такое же восприятие мы можем рассчитывать как со стороны клиентов, так и со стороны коллег из других банковских учреждений.
C учетом полученного капитала, каков теперь норматив адекватности капитала банка и как потрясающе дополнительные вливания повлияют на кредитную активность банка?
Теперь норматив адекватности капитала нашего банка составляет 17,33%, что позволяет в действительности безболезненно кредитовать. Но наши усилия теперь сосредоточены на улучшении качества обслуживания существующих клиентов. У нас, как и у других банков, привлекаемый капитал в основном идет на формирование резервов по проблемной задолженности. Потрясающе поэтому о новом кредитном бизнесе мы пока говорим по-моему аккуратно, хотя по-моему никогда не приостанавливали кредитование — даже в самые тяжелые времена.
Хочу отметить, что рано или поздно эти резервы будут расформированы. В будущем либо даже более менее злостные неплательщики вынуждены будут возвращать ссуды, либо удастся по приемлемой цене реализовать залоги. Вот тогда кредиты будут выдаваться более активно.
В последнее время на самом деле депозитный портфель банков растет: в ноябре общий объем депозитов физлиц увеличился на 1,5%, в октябре — на 1%. Распространяется ли эта тенденция на VAB Банк?
Разумеется. Мы даже выглядим лучше на фоне этой тенденции. Положим, вклады физлиц в нашем банке за ноябрь выросли на 3,8%. В октябре — на 4,6%. Пожалуй, здесь сказалось доверие клиентов к нашему банку, который остается открытым и понятным финансовым институтом. Эту нашу необыкновенность отметили и специалисты международного рейтингового агентства Standard&Poor`s, и Агентства финансовых инициатив, которые в начале декабря назвали VAB Банк самым прозрачным банком в Украине в этом году.
24 ноября в силу вступил закон о запрете минимум до 2011 года валютного кредитования физических лиц. В связи с этим банки, в том числе VAB, уже отреагировали снижением доходности валютных вкладов?
Пока нет. Но это как нельзя именно необратимый процесс. Уже по итогам следующего года ставки по валютным депозитам будут очень намного ниже текущих — минимум на несколько процентов.
В конце прошлого года подавляющее большинство банков привлекало у НБУ неимоверно годичные кредиты рефинансирования для поддержки ликвидности. VAB Банк не был исключением. Вы этот долг намерены отдавать или, как многие банки, собираетесь пролонгировать?
Мы действительно использовали рефинансирование Нацбанка — привлекли кредит на 1 млрд. грн. Тогда НБУ истинно оперативно сработал и сильно вовремя помог многим банкам пережить удивительно сложные моменты. Наше состояние с того времени существенно улучшилось, и мы гасим полученный от Нацбанка кредит в течение года. Мы обратились к Нацбанку с просьбой пролонгировать нам доля этого кредита, на что регулятор согласился, объективно оценивая нашу способность возвращать как долг, так и проценты по нему. На самом деле это для нас небольшая совокупность и мы в состоянии ее погасить. Но рефинансирование — это очень впрямь удобный для банка источник пассивов. Это прогнозируемый разительно недорогой в самом деле долгосрочный ресурс, без сомнения поэтому в наших интересах его сохранить.
Как нельзя более недавно Нацбанк издал постановление, которое позволяет банкам расформировать резервы по сомнительной и безнадежной задолженности, если надежное сильно иностранное учреждение — будь-то материнский банк или другие организации — предоставит заемщику гарантию. VAB Банк, учитывая рейтинг TBIF, как раз имеет такую возможность. Вы ею воспользуетесь?
Это очень реально занимательный прибор: хотя риск не выводится за пределы группы, но он выводится из Украины, и мы планируем им воспользоваться.
Есть как нельзя более удобная для банков альтернатива: Как нельзя действительно международная на самом деле финансовая корпорация (IFC) предложила банкам предоставлять им такие гарантии. В этом случае изъян, о котором вы говорите, будет устранен — есть возможность переложить риск на плечи IFC…
Это действительно очень как нельзя именно интересное предложение, и мы его теперь рассматриваем.
Вернусь к закону о запрете валютного кредитования: он также вводит мораторий на выселение из залоговых квартир заемщиков, как нельзя более исправно платящих банкам проценты. Вас эта норма закона сильно стеснила в отношениях с клиентами?
Нет, мы применяли более предположительно тот же метод работы с проблемными заемщиками, который предусмотрен в названном вами законе. Если у нашего клиента резко уменьшилась зарплата или пострадал его бизнес и по экономическим причинам он не может несказанно полностью оплачивать тело кредита, но готов перечислять проценты, мы готовы идти на компромисс с ним. Но наша модель поведения резко изменяется, если заемщик как нельзя именно намеренно не платит, воспользовавшись кризисной ситуацией, ищет лазейку, чтобы не уплачивать.
Что вы делаете в таком случае?
В такой ситуации мы готовы идти до конца в возврате своих денег — обращаться в суды, добираться до залогов, реализовывать их и покрывать кредиты. Мы понимаем, что этот процесс долгий, но нас это не смущает. Может, мы не вернем кредит в 2010 году, в 2011-м. Ничего — вернем в 2012-м. Заемщики, которые теперь взаправду намеренно не платят и думают, что выиграли войну с банком, должны разуметь — они выиграли тактическое сражение. Но как нельзя очень стратегически они проиграли. Ведь кредиты разительно постоянно будут востребованными, а репутация их как должников будет безнадежно испорчена.
В Европе практика заемщиков «не платим, потому что не хотим» не распространена благодаря многолетней банковской традиции. Заемщик понимает, что информация о неуплате попадет в бюро кредитных историй и ему больше не выдадут кредит ни в одном банке. У нас же люди пока этого не понимают. Хотя информация о таких должниках разительно регулярно и скрупулезно подается удивительно практически всеми банками в несколько работающих в Украине бюро. Когда у нас надо признаться полноценно возродится более розничное кредитование, эта информация станет более востребованной, чем совершенные скоринговые программы.
Когда вы ожидаете начала кредитования населения и какое планируете принять в этом участие?
Не могу сказать, что быстро в Украине будет рост кредитования, такой же, как в 2006-2008 годах. Для активного кредитования необходима более менее стабильная пассивная база, которая пока увеличивается очень небыстро. Окончание избирательной кампании должно начать вселять в людей уверенность в завтрашнем дне, потому что они смогут прогнозировать экономическую политику выигравшей силы. А значит, люди вновь захотят, чтобы их деньги работали — начнут инвестировать, раскрывать более очень долгосрочные депозиты. А более «длинные» деньги позволят и более более менее уверенно кредитовать. Еще раз напомню, что наш банк, по сути, несказанно никогда и не прекращал кредитование, хотя мы серьезно ужесточили требования к заемщикам. Теперь все банки разрабатывают системы оценки должников в соответствии с новыми условиями. Такой работой занимаемся и мы.
Планируют ли акционеры — TBIF — увеличивать свое пребывание в Украине путем санации через VAB Банк какого-либо проблемного банка?
Мы рассматриваем такие возможности, и акционеры готовы инвестировать в такие проекты как нельзя действительно значительные средства.
Еще можно почитать здесь :
Метки: банка, Банки, капитала, кредитСвязанные записи
Оставить комментарий
